別被忽悠了：等額本金和等額本息還款方式到底啥區(qū)別？
現(xiàn)在，越來(lái)越多的人變成了“房奴”、車(chē)奴，每日為幾千元的月供精打細(xì)算，而選擇不同的還款方式，也可以給自己省下不少錢(qián)。市民張先生今年買(mǎi)房的時(shí)候貸款20萬(wàn)元期限20年，在選擇等額本息還是等額本金還款方式時(shí)沒(méi)留神，結(jié)果多給銀行“貢獻(xiàn)”了1萬(wàn)多元利息。打算提前還款的張先生搞不明白，等額本金和等額本息兩種還款方式到底有多大的差別，到底哪個(gè)更劃算？
臨沂目前的房?jī)r(jià)均價(jià)在7000多元，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)100平方米以下的年輕人來(lái)說(shuō)，首付很多選擇貸款在20萬(wàn)元以上。
張先生最近就貸款買(mǎi)了一套房，20萬(wàn)元的貸款到底是采用等額本金好，還是等額本息好？張先生犯起了難。銀行工作人員說(shuō)，很多人都用等額本息，每月還款額固定，收入支出好預(yù)算；等額本金開(kāi)始月供大，壓力大，適合還款能力強(qiáng)的人。張先生便選擇了等額本息還款方式。
張先生是一個(gè)喜歡較真的人，在簽完合同回家后，他開(kāi)始琢磨等額本金和等額本息到底有啥區(qū)別，月供到底是怎么算出來(lái)的。張先生算了一筆賬，自己貸了20萬(wàn)元，期限是20年，采用等額本息還款方式，月供1228.89 元，總利息94933.3元；而如果采用等額本金還款方式，總利息83546.67元，開(kāi)始月供最多的時(shí)候才1526.67元，僅比等額本息還款方式多300元。
記者從各家銀行了解到，具體的房貸還款方式有多種，有等額還款、等額本金、等額遞增、等額遞減與到期還本等多種方式。
“房貸最主要的還款方式只有等額本息和等額本金這兩種?！惫ど蹄y行的李女士表示，等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
兩種還款方式在還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大，有時(shí)高達(dá)90% 左右?！氨窘疬€款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時(shí)也就各占50%左右。
“如果貸款20萬(wàn)，等額本金的前期還款壓力不明顯。但是如果50萬(wàn)元左右的話(huà)，前期還款壓力就會(huì)比較大?！崩钆勘硎荆绻J款50萬(wàn)元以20年為期限，首次還款就超過(guò)2000元，這可能會(huì)影響到普通家庭的生活質(zhì)量。
“我們接觸的客戶(hù)中大部分都提前還貸，5年內(nèi)還清房貸的顧客很多?！惫ば秀y行房貸李先生表示，有的顧客兩年以?xún)?nèi)就還清房貸。而市民張先生也有提前還貸的打算，想在8年內(nèi)還清房貸。
“現(xiàn)在銀行貸款基本都是7折利率?！笔〕墙ㄔO(shè)銀行負(fù)責(zé)房貸的王先生分析。等額本金還款，第一個(gè)月還1526元、第二個(gè)月1523元、1520元、.....、839元、836元，最多還款1526元，每個(gè)月遞減，最后還款 836 元，最后利息加本金是283506元。
如果按照等額本息還款，每個(gè)月還款 1228.6 元，最后利息加本金是294883元。兩種方法相比差了1萬(wàn)利息，如果對(duì)你來(lái)說(shuō)1526元還款輕松的話(huà)，還是選擇第一種方式。其次，每月遞減還得本金都一樣，利息越來(lái)越少。每個(gè)月還款一樣前期4成本金，6成利息，后來(lái)本金每月增加，利息越來(lái)越少。兩種方式，第一種有利于提前還款。因此，如果有能力建議選擇“等額本金還款”。
一位從事金融行業(yè)多年的人士告訴記者，同樣一筆貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于“吃利息飯”的銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)然希望購(gòu)房人全都選擇利息高的還貸方法。不過(guò)，“貸款年限少的話(huà)，利息差距不是很大?！?/span>
專(zhuān)家建議，一般情況下，等額本息適合未來(lái)收入可能提高的人群；而等額本金比較適合現(xiàn)在收入較高，未來(lái)可能出現(xiàn)收入下降的人群。
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