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    央行去年的五次降息，使得存貸款利率雙雙降至歷史低位，房貸基準(zhǔn)利率從去年年初的6.15%下調(diào)至目前的4.9%，降幅已高達(dá)20.33%。記者了解到，由于房貸月供多采取次年調(diào)整的模式，因而五次降息月供累積降幅將在今年1月和2月集中體現(xiàn)，據(jù)測(cè)算，一百萬元20年貸款月供將減少700余元。不過，銀行房貸工作人員告訴記者，由于跨年分段計(jì)息，1月還款時(shí)間較為靠后的市民，月供可能會(huì)不降反升，請(qǐng)房貸一族注意還款金額，以免影響信用記錄。

百萬房貸可省一部轎車

    去年，央行接連五次降息，房貸利率一直下降。以五年期以上利率來看，2015年1月的利率還是6.15%，此后，3月降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，5月降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，6月降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，8月降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，10月降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，直到目前，利率已變成了4.9%，達(dá)歷史最低值。

    銀行工作人員為房貸族算了一筆賬。如客戶貸款100萬元，貸款期限20年，采用等額本息法，執(zhí)行基準(zhǔn)利率（4.9%），月供變?yōu)?544.44元，總利息為57.06萬元。如客戶在去年年初，年內(nèi)首次降息時(shí)辦理100萬元貸款，同樣貸款期限20年，當(dāng)時(shí)月供為7251.12元，總利息為74.02萬元。經(jīng)年內(nèi)五次降息，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元，相當(dāng)于省下一部轎車。

1月房貸可能不降反升

    記者獲悉，目前貸款利率調(diào)整最常用的是次年調(diào)整的方式。按規(guī)定本年度內(nèi)如遇利率調(diào)整，老客戶房貸利率要等到次年的1月才調(diào)整。去年央行五次降息，客戶房貸月供和利息累計(jì)變化需等到本月才能集中體現(xiàn)。不過值得注意的是，1月和2月的還款額會(huì)有差別。目前多數(shù)銀行房貸還款日為每月的20日左右，1月的月供還款相對(duì)特殊，其剛好跨年分段計(jì)息。因去年12月21日至31日期間仍執(zhí)行舊利率，今年1月1日至20日才執(zhí)行新利率，因此1月份房貸利息會(huì)下降，但根據(jù)等額本息計(jì)算公式重新計(jì)算，還款本金卻有可能上漲。

    銀行工作人員告訴記者，供房者還的本金上漲的幅度可能會(huì)超過利息下降的部分，所以才會(huì)出現(xiàn)月供“不降反升”的怪事。事實(shí)上，供房者1月多還的是本金，并不是利息增多，2月份以后，計(jì)息方式就會(huì)恢復(fù)正常，還款金額就會(huì)下跌。

    銀行工作人員提醒，1月的月供并不能代表今年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以2月所交的月供金額為準(zhǔn)。建議市民在1月月供還款日之前多存入一些資金，避免逾期償還，影響個(gè)人信用記錄。

提前還貸未必能省錢

    記者獲悉，有少部分客戶房貸月供并不一定會(huì)調(diào)整，這是因?yàn)槠渌捎玫馁J款利率調(diào)整方式不一樣。目前銀行除常用的次年調(diào)整外，還提供對(duì)年對(duì)月或次期調(diào)整等個(gè)性化調(diào)整方式。前種方式如當(dāng)年8月辦理貸款，月供就要等第二年的8月起調(diào)整；后種方式則是當(dāng)月利率如有變動(dòng)，下個(gè)月就執(zhí)行新利率。

    此外，由于每個(gè)人的貸款金額、期限等不一樣，因而房貸客戶下月還款額也各不相同?？蛻粝肓私庾约悍抠J月供降多少，一是可持本人身份證和借款合同到貸款經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)打印新的還款計(jì)劃表，計(jì)劃表會(huì)羅列1月和隨后月份的具體還款金額；二是已開通網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行的客戶可自行登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行自助查詢。不少銀行也會(huì)發(fā)送客戶月供新變化的短信及時(shí)提醒。

    年底，有市民想提前還貸，看能否省一筆錢。銀行工作人員表示，市民用等額本息的方法來做貸款，如沒有超過貸款年限三分之一，那么提前還款還是較劃算的；如已超過該年限，如貸了15年，已還了10年以上，就沒有必要。

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