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要說2014年最火爆的行業(yè)，非互聯(lián)網(wǎng)金融莫屬。很多平臺(tái)的成交額完成了10倍以上的提高，而從業(yè)人員的收入也成倍增長(zhǎng)。有人說互聯(lián)網(wǎng)金融的瘋狂將在2015年落幕，也有人說2015年才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正瘋狂的開端，無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融在新的一年里一定仍是最受矚目的耀眼明星。

金融本質(zhì)的回歸

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展如火如荼，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展更成熟、創(chuàng)新能力也更強(qiáng)的美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家卻反而相對(duì)平靜呢？在我看來，現(xiàn)在中國(guó)風(fēng)頭正勁的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，根本不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，而僅僅是傳統(tǒng)金融披上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣。比如火爆的P2P借貸，大部分平臺(tái)根本沒有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高運(yùn)營(yíng)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)成本，而僅僅是依靠政府的政策紅利、依托線下人海戰(zhàn)術(shù)盲目擴(kuò)張，這使得風(fēng)險(xiǎn)快速積累，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的概念名不副實(shí)。

在2015年，伴隨P2P平臺(tái)的倒閉潮，伴隨監(jiān)管政策的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)人吹起的泡沫將被刺破，而傳統(tǒng)金融大鱷的加入，將使得這個(gè)借互聯(lián)網(wǎng)之名進(jìn)行的金融革命真正回歸金融本質(zhì)，金融資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等由金融基因決定的因素將成為決定平臺(tái)成敗的關(guān)鍵。

降息與去擔(dān)保

P2P借貸平臺(tái)給投資人的年化收益往往在12%以上，很多平臺(tái)甚至達(dá)到18%，加上平臺(tái)賺取的利潤(rùn)與擔(dān)保公司收取的通道費(fèi)，借款人往往要承擔(dān)20%以上的資金成本，不堪重負(fù)。隨著央行主導(dǎo)的利率市場(chǎng)化，為了整個(gè)P2P行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，降息將成為必然選擇。

降息的同時(shí)，由于監(jiān)管政策的要求，去擔(dān)?；矊⒉豢杀苊狻Ｆ脚_(tái)擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)集中于平臺(tái)，本來就是不可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式。但是P2P行業(yè)這兩年的高速發(fā)展，最重要的兩個(gè)原因就是高收益與安全擔(dān)保。隨著收益的降低及去擔(dān)?；琍2P平臺(tái)相較其他理財(cái)渠道的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，如何繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭將成為考驗(yàn)平臺(tái)的首要問題。

血戰(zhàn)與創(chuàng)新

2012年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者們逐步點(diǎn)燃整個(gè)行業(yè)。2013年以來，隨著余額寶為大眾普及理財(cái)觀念，行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，僅2014年，全國(guó)便涌現(xiàn)出了數(shù)以千計(jì)的P2P借貸平臺(tái)。

隨著更多資金實(shí)力更強(qiáng)的平臺(tái)加入戰(zhàn)局，2015年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加殘酷，用血戰(zhàn)來形容也毫不為過。其實(shí)在2014年末，戰(zhàn)況已經(jīng)非常激烈，有限的用戶與流量被瘋狂的爭(zhēng)搶，很多實(shí)力雄厚的平臺(tái)幾乎是在不計(jì)成本地投入。面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境，明年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)想要在市場(chǎng)上獲得較好的投入產(chǎn)出比將十分困難。搜索引擎等傳統(tǒng)效果渠道將因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)慘烈而淪為雞肋，異業(yè)合作等渠道創(chuàng)新將成為各路營(yíng)銷精英的秘密武器。

移動(dòng)的未來

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在2014年繼續(xù)高速發(fā)展，很多平臺(tái)的成交金額已經(jīng)有三分之一以上來自移動(dòng)端。未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將更加成熟，各家平臺(tái)在移動(dòng)端的爭(zhēng)奪也將更加激烈。

目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都已經(jīng)推出了自己的移動(dòng)應(yīng)用，在2015年的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，各移動(dòng)渠道也將成為各家必爭(zhēng)之地。主要平臺(tái)對(duì)移動(dòng)端的投入將極大改變投資人的使用習(xí)慣，所以以后移動(dòng)應(yīng)用的體驗(yàn)優(yōu)劣也將成為決定成敗的重要因素。

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