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大家第一次接觸到保險(xiǎn)、并萌生買保險(xiǎn)的想法時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的了解還是比較少的，尤其是有些時(shí)候被身邊的代理人說動(dòng)的時(shí)候，可能出于家庭責(zé)任的考慮，在業(yè)務(wù)員的說服下，買了些人情單，但對(duì)自己到底有沒有買對(duì)，其實(shí)缺乏判斷。

我們第一課，就是要為小白朋友梳理各個(gè)險(xiǎn)種的分類和功用，教大家學(xué)會(huì)自己判斷，在人生的什么階段、承擔(dān)什么家庭責(zé)任的前提下，適合配置什么樣的保險(xiǎn)或保險(xiǎn)組合方案。

首先，我們逐一介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)種的分類。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，顧名思義，就是保意外事故導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容就包括意外身故、意外殘疾、意外門診、意外住院，現(xiàn)在市面上，也有部分產(chǎn)品會(huì)增加意外住院津貼，在因意外導(dǎo)致的住院期間，每天可以獲得一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，比如100元一天，咱們可以理解為誤工費(fèi)。

意外，無處不在，無法預(yù)料，就個(gè)體而言，意外發(fā)生的概率在生活中相對(duì)很低，但是真的發(fā)生了，損失往往跟意外本身一樣，難以預(yù)料。比如全國各地每天都會(huì)上演的車禍身故，比如中老年人經(jīng)常因意外摔傷導(dǎo)致骨折等。

因?yàn)橐馔獍l(fā)生概率低，所以按照保險(xiǎn)業(yè)適用的大數(shù)法則，意外險(xiǎn)的保費(fèi)也很低。一般保費(fèi)是幾十元到幾百元不等。

意外險(xiǎn)，18-65歲都是同樣的保費(fèi)，一般一年一買，買一年保一年，遇到更好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，我們隨時(shí)可以更換。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)特點(diǎn)，就是它和身體條件無關(guān)，只要被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別和年齡符合，幾乎都能買。

我相信很多自以為還沒買保險(xiǎn)的人，其實(shí)很有可能買過意外險(xiǎn)，因?yàn)槟銈冎灰鲞^飛機(jī)、火車，在平臺(tái)買過票，很可能一不小心就“被”勾選了意外險(xiǎn)。

我們簡單總結(jié)一下意外險(xiǎn)，即，這個(gè)保險(xiǎn)是保意外，買一年保一年，投保門檻低，只要職業(yè)和年齡符合，幾乎人人都可以買。

壽險(xiǎn)

國內(nèi)外很多讓催人淚下的保險(xiǎn)廣告，都是關(guān)于壽險(xiǎn)的。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于壽險(xiǎn)的形容，也有一句很動(dòng)人的話，就是，留愛不留債。

為什么這么說呢？這與壽險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)與功用有關(guān)。

壽險(xiǎn)是保障身故責(zé)任的，不管什么原因的身故，包括意外身故和疾病身故，保單的受益人都可以獲得一筆定額賠付金，以緩解生活壓力。所以我們可以看到，壽險(xiǎn)主要適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

在成年時(shí)期，大部分人都會(huì)在家庭中擔(dān)任一個(gè)生產(chǎn)者的角色，成為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱來源，而從保險(xiǎn)的角度來講，只要尚在承擔(dān)家庭收入責(zé)任的年齡，比如退休前，因意外或疾病離世，都會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成不可估量的影響。

我們想哈，要是寶爸出事了，那么家庭的重?fù)?dān)，車貸房貸壓力阿，贍養(yǎng)老人養(yǎng)育孩子的壓力阿等等，就壓在了寶媽一個(gè)人身上，所有的負(fù)債、所有的支出都得由寶媽一個(gè)人承受，那么這個(gè)家庭的生活水平必然是下降的，畢竟少了一個(gè)人掙錢，如果寶媽不掙錢，是家庭主婦角色的話，生活就會(huì)更慘了。

反過來，寶媽出事了，寶爸的狀況也一樣。

所以壽險(xiǎn)給自己買，但保障的其實(shí)是別人，因?yàn)楸５娜绻亲约撼鍪铝?，錢賠給家人、自己關(guān)愛的人。這也是為什么我之前提到，壽險(xiǎn)是留愛不留債。

壽險(xiǎn)的意義就在于彌補(bǔ)身故后的一部分資金缺口，基本上滿足家庭日常正常支出、還貸、兒女教育、父母養(yǎng)老等方面的資金需求，維持很長一段時(shí)間內(nèi)家庭的正常生活。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是保障重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，意思就是，一旦得了合同約定的重大大病，達(dá)到保險(xiǎn)條款里對(duì)應(yīng)的理賠條件，就可以一次性獲得一筆賠付，比如保額30萬、50萬、100萬。簡單可以理解成“確診即賠”。

我們無法確認(rèn)重大疾病什么時(shí)候會(huì)發(fā)生，所以，重疾風(fēng)險(xiǎn)，就需確定保障時(shí)間足夠長。

一方面環(huán)境污染、食品安全、都市生活壓力等，讓人們?cè)谌我荒挲g段發(fā)生重疾的概率，較之以往，都大幅提高了。

另一方面，隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，人類疾病被治愈的概率又有提升，人的壽命也會(huì)越來越長，所以，就需要配置長期的保疾病的健康險(xiǎn)種，而重疾險(xiǎn)這種“確診即賠”的特點(diǎn)，也賦予了這筆大錢，靈活救急的意義，你可以拿它去支付醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、特護(hù)病房費(fèi)等等，也可以拿它去支付醫(yī)院請(qǐng)護(hù)工照料的費(fèi)用，也可以用來當(dāng)做你生重病期間的收入損失補(bǔ)償金，相當(dāng)于一筆誤工費(fèi)，支撐你的家庭日常生活不會(huì)因?yàn)槟悴还ぷ?、同時(shí)還要住院花錢而陷入困境。

重疾險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗讲?，所以隱形坑很多，我們建議大家閱讀我們公眾號(hào)更多有關(guān)重疾險(xiǎn)以及產(chǎn)品評(píng)測的文章，了解更多。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，不像重疾險(xiǎn)，能夠買30年、或者保障到70周歲、或者保障到終身，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是一年一買，買一年保一年，保費(fèi)是變化的。

醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷門診和住院所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)的，比如感冒發(fā)燒看門診、比如腎結(jié)石手術(shù)住院。

有社保的話，社?？梢詧?bào)銷一部分，但不會(huì)全部都報(bào)，具體能報(bào)多少，要看醫(yī)保所在地的醫(yī)保政策，就診醫(yī)院的等級(jí)，還得結(jié)合看病用了哪一些藥和采取了治療手段等等。

正因?yàn)獒t(yī)保的不足，能報(bào)銷但是不能全報(bào)，所以才有了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的近些年的火熱，因?yàn)樗梢宰鳛獒t(yī)保的有效補(bǔ)充。

醫(yī)療險(xiǎn)遵循的是損失補(bǔ)償原則，也就是說，獲得的賠償不能超過實(shí)際發(fā)生的損失，比如看病實(shí)際花了兩萬，那么從各個(gè)渠道獲得的報(bào)銷加總，最多也只能是兩萬（假設(shè)這款產(chǎn)品免賠額0，醫(yī)保報(bào)了8000，商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)了12000）這個(gè)應(yīng)該比較好理解。

不然的話，就會(huì)有人故意弄傷自己，從各家保險(xiǎn)公司獲得賠付，從而獲利了。這是保監(jiān)會(huì)不允許，也是道德不允許的。

關(guān)于配置原則，我們給大家總結(jié)了五大原則：

第一個(gè)，先大人后小孩。

我們接受到很多客戶咨詢，就發(fā)現(xiàn)有不少真實(shí)情況是這樣的，很多寶媽有了寶寶以后，就想給寶寶買保險(xiǎn)，恨不得保障他一生都健健康康、無病無災(zāi)的。而且寶寶在0~5歲之前，也確實(shí)因?yàn)槊庖呦到y(tǒng)發(fā)育不健全、免疫力還比較低，確實(shí)也常生病。這種想法沒有錯(cuò)，但前提是，大人要先上好成人的保險(xiǎn)。

大家想一想，寶寶如果真的不幸罹患重大疾病，大人只要有穩(wěn)定工作，有收入來源，孩子生病花再多錢，再怎樣拮據(jù)，周轉(zhuǎn)周轉(zhuǎn)應(yīng)該還是可以應(yīng)付過去的。但如果不幸是大人出了事，家庭收入來源一斷，還有常規(guī)小家庭背負(fù)的房貸車貸什么的，弱小的孩子要怎么辦呢？

這樣說大家就非常好理解了吧，所以大家要記住第一個(gè)配置原則：先大人后小孩。

我們談完先給誰買的問題，再來看第二個(gè)，如何著手買的問題，就是要先規(guī)劃再產(chǎn)品。

同樣也是我們接觸很多客戶咨詢發(fā)現(xiàn)的，有些人特別喜歡問產(chǎn)品。

這種場景，我們后來發(fā)現(xiàn)，是身邊的人買了保險(xiǎn)，觸動(dòng)到他了，看人家買啥產(chǎn)品，也去研究研究，自己呢，什么保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)也沒有，看也看不懂，就來咨詢我們。

還有的用戶，是業(yè)務(wù)員給他推薦產(chǎn)品，他被業(yè)務(wù)員說動(dòng)心了，但業(yè)務(wù)員又說的特別花哨，挺的心里沒譜，要來找我們確認(rèn)一下業(yè)務(wù)員推薦的這款產(chǎn)品好不好。

其實(shí)從我們做科學(xué)的家庭保障咨詢的角度出發(fā)，我們會(huì)建議先幫大家梳理自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況、健康情況、人口情況、家庭保障預(yù)算支出等，然后根據(jù)不同家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，去做個(gè)性化、定制化的保障方案。

先要有正確的、科學(xué)的規(guī)劃，然后再去匹配具體的產(chǎn)品。只要身體狀況不是太大問題，你總能匹配到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

第三個(gè)配置原則，是先保額后保費(fèi)。

買保險(xiǎn)就是買保額，保額不夠，保險(xiǎn)也就失去了真實(shí)購買的意義。買保險(xiǎn)就是花最少的錢，獲得更高的理賠，杠桿越高越好。同樣的保障內(nèi)容，同樣的服務(wù)，當(dāng)然保費(fèi)越便宜越好。

如果預(yù)算不夠，咱們的替代方案是，要保證保額做足的情況下，暫時(shí)可考慮選擇短期險(xiǎn)作為過渡。等經(jīng)濟(jì)能力充足時(shí)，再及時(shí)替換成長期型或者終身型的保險(xiǎn)。

第四點(diǎn)，先保障后理財(cái)。

第五點(diǎn)，先人身后財(cái)產(chǎn)。

這兩點(diǎn)就涉及到家庭保障預(yù)算了。要給家人都配齊保障，那肯定是360度全面健康保障，特別安心，但可能目前的家庭預(yù)算有限，不能夠保證每個(gè)人都享有最全的保障，家里有礦的我們另論。

這時(shí)候，我們要記住，保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)規(guī)劃的過程。

如果預(yù)算有限，不要打腫臉充胖子，不要讓每年的保險(xiǎn)費(fèi)用支出影響到我們正常的美好生活，那樣就本末倒置了。

我們要知道，保險(xiǎn)姓“?！?，買保險(xiǎn)的最重要的目的，還是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來的資金問題。在預(yù)算有限的情況下，我們建議，應(yīng)先把基礎(chǔ)的健康、人身保障做足，轉(zhuǎn)移人一生中可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險(xiǎn)帶來的資金缺口問題，再去考慮通過保險(xiǎn)的方式理財(cái)、或家庭資產(chǎn)傳承。

本節(jié)課到這里就結(jié)束了，但這只是投保規(guī)劃的開始。

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