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        網(wǎng)貸政策暖風頻吹, 行業(yè)復蘇在即

        2018/10/11 14:26:30

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        網(wǎng)貸行業(yè)正遇史上嚴酷寒冬

        網(wǎng)貸行業(yè)正遭遇發(fā)展史上最大寒冬,來自行業(yè)本身以及合規(guī)監(jiān)管的壓力,再加上宏觀經(jīng)濟的下行壓力,使行業(yè)整體生存的掙扎態(tài)勢雪上加霜。根據(jù)網(wǎng)貸之家8月網(wǎng)貸行業(yè)的運營數(shù)據(jù),總體狀況仍不景氣,景氣指數(shù)下滑至近一年的最低點84.09,成交量繼續(xù)下滑,運營平臺數(shù)量持續(xù)下降至1595家。

        網(wǎng)貸寒冬降臨的四大成因

        網(wǎng)貸行業(yè)危機并非一朝一夕形成,而是由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展情況、平臺自身原因以及出借人四大因素共同形成。

        宏觀經(jīng)濟環(huán)境層面:⑴以美國貿(mào)易戰(zhàn)為代表的反全球化潮流不利于我國經(jīng)濟高速增長;⑵以打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的核心任務(wù),使得我國貨幣政策整體以抑制金融泡沫、流動性收緊的趨勢為主,致使網(wǎng)貸平臺資金供給面承受壓力;⑶前述雙因傳導,致使我國實體經(jīng)濟出現(xiàn)緊張、流動性縮緊,進而導致網(wǎng)貸借款端違約率上升;⑷以高房價為代表的居民貸款需求,使得近年我國居民消費杠桿大幅度提高,從而使得借款人整體還款能力有所下降。

        行業(yè)層面:⑴出借人方面,網(wǎng)貸整改備案延期對出借人信心較大程度上形成了一定負面影響;⑵之前監(jiān)管不明朗,以及行業(yè)問題集中爆發(fā)的的情況下,部分借款人出現(xiàn)惡意拖欠,為行業(yè)再填陰影;⑶資產(chǎn)端遭遇同質(zhì)化競爭,進而導致劣質(zhì)資產(chǎn)增多;⑷出借人的剛兌預期使得平臺承受巨大的償付壓力;⑸部分平臺自融和關(guān)聯(lián)擔保等隱患致風險累積、集中爆發(fā);⑹行業(yè)發(fā)展初期呈現(xiàn)野蠻生長態(tài)勢,導致部分平臺遇強監(jiān)管形勢下,發(fā)展、風險等隱藏問題集中暴露。

        平臺微觀層面:⑴一些平臺自身的風控能力存在較大漏洞,進而導致借款人逾期嚴重;⑵部分平臺的期限錯配導致流動性壓力加大,應(yīng)變能力變差,遇問題遭遇集中兌付時,出現(xiàn)重大事故的風險提升;⑶部分平臺出現(xiàn)自身財務(wù)狀況惡化,資金鏈斷裂;⑷少量平臺存在渾水撈魚,惡意欺詐的現(xiàn)象。

        出借人層面:⑴對網(wǎng)貸行業(yè)風險性的認知不夠,忽略甚至無視其本身不同于銀行存款的高風險性;⑵容易受到高回報的誘惑,對金融消費的經(jīng)驗認知不夠,不了解高回報的本質(zhì)是對高風險的定價原則;⑶對剛性兌付的嚴重依賴;⑷出借不夠理性,為獲取高回報,部分出借人存在利用非閑散進行出借,甚至存在采取挪用他處資金、借款出借等不理性行為,其本身的不確定性還款壓力也有部分傳導至網(wǎng)貸平臺,增加平臺資金流動壓力。

        雖然行業(yè)目前面臨的壓力較為嚴重,但是從現(xiàn)行監(jiān)管措施來看,監(jiān)管層、自律組織、頭部平臺對危機都采取了積極應(yīng)對的措施。從趨勢來看,本輪危機將促使行業(yè)“出清”,不合規(guī)、弱小的的平臺將會被淘汰出局,整頓后的行業(yè)將會迎來嶄新的發(fā)展機會。

        監(jiān)管動向:嚴監(jiān)管與恢復秩序并行

        整體來看,監(jiān)管的核心目的是排除網(wǎng)貸之前雜亂發(fā)展中存在和累計的風險隱患,厘清其商業(yè)模式,促使其回歸信息中介本質(zhì),著實為普惠金融助力,發(fā)揮自身優(yōu)勢,成為助力小微實體經(jīng)濟發(fā)展的主力軍,彌補我國金融體系短板,成為我國金融體系中的正規(guī)軍。

        針對現(xiàn)存的網(wǎng)貸行業(yè)危機,現(xiàn)行的監(jiān)管動向意圖有二:一是堅定化解和防范不發(fā)生金融風險的底線不動搖,以前述對網(wǎng)貸行業(yè)的最終監(jiān)管目的為核心,嚴控網(wǎng)貸行業(yè)風險隱患。二是針對目前行業(yè)出現(xiàn)的風險點、“爆雷”等現(xiàn)象,監(jiān)管機構(gòu)采取了謹慎且積極的措施,以恢復行業(yè)秩序和穩(wěn)定出借人信心為目的,并一定程度上為網(wǎng)貸行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展穩(wěn)固基礎(chǔ)發(fā)力。

        上傳失信人名單、國家權(quán)威媒體為網(wǎng)貸正名、央行官員為網(wǎng)貸發(fā)聲等監(jiān)管行為,都說明國家對網(wǎng)貸行業(yè)的重視和維護程度,監(jiān)管機構(gòu)也在致力于促進網(wǎng)貸行業(yè)的正規(guī)化發(fā)展,維護行業(yè)信心。

        網(wǎng)貸優(yōu)勢漸顯,未來可期

        (1)中國普惠金融的踐行者

        網(wǎng)貸是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型借貸服務(wù)模式,超越了傳統(tǒng)熟人社會的個人借貸模式,也超越了傳統(tǒng)金融機構(gòu)小微借貸的局限,部分滿足了個人、小微企業(yè)的消費和經(jīng)營性貸款需求,同時也在一定程度上豐富了大眾理財?shù)倪x擇。

        相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款模式的層層審批和偏好于國有企業(yè)、大型企業(yè)的特征,網(wǎng)貸的核心特征體現(xiàn)在借助于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在審批環(huán)節(jié)的“快、準、小、少”,更容易滿足個人、小微企業(yè)“短、小、頻、急”的小額貸款需求。同時借助于大數(shù)據(jù)積累和合作、知識圖譜、反欺詐機器人、營銷云等新技術(shù)更容易對不確定性的個人信用及風險進行識別和把控,從而做出比傳統(tǒng)銀行更快速的市場反應(yīng),推動中國個人征信體系的建設(shè),成為中國普惠金融踐行者的排頭兵。因此,一定程度上講,網(wǎng)貸行業(yè)是國家第五輪金融改革的產(chǎn)物,是隨著金融科技的發(fā)展,推進我國金融市場化、建立我國征信體系的必然金融形態(tài)之一,因此,其本身必將擁有強大的生命力。

        (2)網(wǎng)貸助力我國征信市場,完善數(shù)據(jù)采集

        近年,中國社會融資規(guī)模增量一直處于穩(wěn)定增長狀態(tài),2017年中國社會融資規(guī)模增量同比增長9.2%。在信貸規(guī)模增長的同時,也帶動了信用服務(wù)市場規(guī)模的穩(wěn)定增長,預計到2018年底,個人征信和企業(yè)征信在內(nèi)的信用服務(wù)市場規(guī)模將達到42.3億元。

        另外,中美信用服務(wù)市場的差距較大,中國信用服務(wù)提升空間較大。如在15-60歲的年齡層中,中國信貸數(shù)據(jù)覆蓋比例為53.5%,而美國則超過94%。目前,我國信用服務(wù)的市場化運作模式已經(jīng)基本形成,企業(yè)征信機構(gòu)累計125家,并對外實行較寬的開放政策。

        隨著我國征信體系的建立和逐步完善,再加上大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技力量的助力,網(wǎng)貸行業(yè)的風控效率將繼續(xù)提升,行業(yè)風險可控度提高,網(wǎng)貸行業(yè)必將會迎來嶄新的未來。


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